住宅險懶人包
撰文者： Smart自學網 編輯部
Q：好不容易買下夢想中的房子，想替房屋買保險，不過與住宅相關的保險有好多種，我應該怎麼規畫呢？
A：買了房子，如果有向銀行申請房貸，貸款銀行會強制要求投保住宅火險，自2002年前起，則規定附加地震險，這2者可說是住宅最基本的保障，若住戶想再多一些保障，可以再附加颱風洪水險和第三人責任險。
如果是預算有限的有殼族，一定要保基本的住宅火險，另外台灣處於地震帶，不時發生地震，地震險亦建議投保，如果有較多預算，則可考量颱風洪水險與第三人責任險。
Q：我的房子雖然是租的，可是裡頭的擺設陳列品都相當昂貴，我是否需要買住宅相關保險，以防地震、火災造成陳列品受損？
A：住宅火險保障的保障標的包含房屋與房屋內的動產，房屋包含建築物內的中央空調系統、電梯、水電衛生設備、建築物裝潢與公共設施等，至於動產，指的是房屋裡面的家具，以及放在房屋內供生活起居需要的物品。
按現行住宅火險保單規定，受損的動產可在保險金額的30％、最高50萬元範圍內獲得理賠。只是也規定，珠寶、首飾、古董、字畫等藝術品與有價證券不在承保範圍內，因此這些昂貴的陳列品，都不在保險公司的承保範圍中。
Q：買下房子之後，才發現房屋地段容易淹水，若想買颱風洪水險，保險公司會讓我投保嗎？
A：颱風洪水險多是附加險種，要先投保住宅火險才能附加，不同樓層與地區，保費也不同。像是住家一樓以及地下室的保費較2樓以上的樓層貴，第1區（指新竹縣市、台中市、苗栗縣、南投縣、彰化縣、雲林縣、嘉義縣市）的保費，也比第2區（台北市、新北市、桃園縣、台南市、高雄市、澎湖縣、金門馬祖地區）與第3區（基隆市、宜蘭縣、花蓮縣、台東縣、屏東縣）來得貴。
保險公司不必勘屋即可受理投保，只要過去3年內沒有淹水記錄，或不是在颱風季或豪大雨季節來臨才投保，保險公司仍是會受理投保的。
Q：聽說住宅火險只保障建物，因此最高賠償金額就是房屋造價，而不是房屋總價，怎麼知道房子的「造價」是多少？
A：投保住宅火險前要清楚一件事，就是「保險公司不會理賠土地價值」，因為發生火災，毀壞的是房屋，而土地是燒不壞的，住宅火險的保額，等於房子重製的價格，也就是建築物本生的造價成本，例如買1,000萬元的房子，其中造價400萬元，投保住宅火險的保額也就是400萬元。
目前各大產險公司在計算保額時，會依據產險公會設計的「台灣地區住宅類建築造價表」(www.nlia.org.tw/modules/tadnews/index.php?nsn=58)來做計算。
其計算公式為：建築物之重置成本＝建築物構造每坪單價（參考台灣地區住宅類建築造價表）×使用面積坪數（含公設）＋裝潢總價
Q：最近一連串發生的澎湖空難和高雄氣爆事件，讓我覺得很擔心，萬一房子因意外而受損，是不是只要有投保住宅險，保險公司就會理賠？
A：可以，因為住宅火險承保範圍包含火災、爆炸、航空器墜落，閃電雷擊、航空器墜落、機動車輛碰撞，以及意外事故所致之煙燻。此次澎湖空難與高雄氣爆事故也在承保範圍內，因此自然可以獲得理賠。
如果不幸遇到這些意外，建議應立刻聯絡保險公司，在清理過程中，製作損失清單，記錄受損物件，並拍照留存證據，並留下支出憑據，以便申請理賠，但要注意的是，若已經與肇事者和解、求償，保險公司就會以免賠結案，也就是無法同時向肇事者與保險公司2方申請理賠。
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